Zadlženosť opäť rastie, NBS sprísňuje pravidlá

Odpoveďou NBS na narastajúcu zadlženosť je opätovné sprísnenie podmienok na úverovom trhu. Ďalšie zmeny prichádzajú hneď po 6 mesiacoch. Po tom, čo opatrenia platné od 1. júla nezabrali a dopyt po úveroch je stále nadpriemerne vysoký, NBS prekvapila návrhom ďalších opatrení, ktorými sa hypotéky od 1. januára ešte viac obmedzujú.

Čo všetko sa zmenilo 1. júla 2019

Menej hypoték s LTV od 80 do 90 % – Hypotéky s vysokým pomerom LTV (teda pomerom hodnoty úveru k celkovej hodnote nehnuteľnosti) sa obmedzovali postupne po jednotlivých štvrťrokoch. 100 % hypotéky sú mimo hry už dlhšie. V júli prišiel čas na tie s LTV nad 90 %. S tým zároveň klesol podiel hypoték s LTV od 80 do 90 % z 25 na 20 %.

 

Menej hypoték s DTI nad 8 – Pod pojmom DTI sa rozumie ukazovateľ sledujúci zadlženosť žiadateľa v pomere k jeho príjmom. NBS zaviedla maximálny koeficient DTI 8, takže celkové dlhy žiadateľa (nielen dlh vyplývajúci z hypotéky) nesmú prekročiť 8-násobok jeho ročných príjmov. Výnimka sa uplatňuje iba pri 5 % schválených žiadostí. Od januára do 1. júla 2019 sa však vzťahovala až na 10 % žiadostí.  

Povinná rezerva – V rámci postupne uplatňovaných opatrení NBS, ktoré vyvrcholili júlovými zmenami, musia žiadatelia myslieť aj na povinnú rezervu. Banky totiž začali overovať, či má žiadateľ po odpočítaní všetkých splátok a životného minima k dispozícii aspoň 20 % čistého príjmu.

^{Zdroj: www.pixabay.com}

Aké novinky platia od 1. januára

Dvojnásobná rezerva – Povinná rezerva hrala kľúčovú úlohu aj pri návrhu nových opatrení NBS.Výška rezervy na úrovni 20 % je tak definitívne minulosťou. Žiadateľ musí po novom disponovať až 40 % rezervou.

Splátky maximálne 60 % – So zvýšením rezervy súvisí aj pokles maximálnej výšky splátok. Tá môže dosahovať už iba 60 % z čistého príjmu po odpočítaní životného minima, kým od 1. júla to bolo 80 %. Aj v tomto prípade však bude platiť istá výnimka. Do 1. apríla 2020 budú môcť banky schváliť 15 % žiadostí aj klientom, ktorých splátky dosiahnu 70 % príjmu.   

Hypotéka bez spotrebného úveru – Novoročné zmeny sa týkajú aj spotrebných úverov. Ich poskytovanie nezasiahne iba zvýšenie rezervy a nový splátkový strop, ale aj rušenie možnosti dofinancovať zvyšnú časť hypotéky spotrebným úverom. Žiadatelia tak musia v prípade chýbajúcich financií siahnuť po stavebnom úvere, resp. medziúvere zo stavebnej sporiteľne.

^{Zdroj: www.pixabay.com}

Či dôjde v blízkej budúcnosti k ďalšiemu sprísneniu podmienok na trhu s úvermi, to závisí od viacerých faktorov. Aj júlové zmeny boli pôvodne zavádzané ako posledné, no po polroku to vyzerá inak. Ďalšie úpravy súčasných podmienok tak v závislosti od vývoja miery zadlženosti nie sú vylúčené.

Zdroj foto: www.pixabay.com