Úvery na bývanie sa majú viac obnažiť

Najviac jedno percento pre banku pri predčasnom splatení hypotéky, možnosť odstúpiť od úveru do 14 dní, ale aj lepšie preverovanie klienta a povinnosť odhaliť mu výšku provízie finančného agenta. Všetky tieto zmeny zavádza čerstvo schválený zákon o úveroch na bývanie. Platiť začne od 21. marca 2016.

„Finančný agent je povinný oboznámiť spotrebiteľa o výške poplatku a iných nákladoch, ktoré má spotrebiteľ zaplatiť za sprostredkovanú finančnú službu, o výške provízií alebo iných stimulov, ktoré majú veriteľ alebo tretie strany zaplatiť finančnému agentovi za služby súvisiace so zmluvou o úvere na bývanie.“ Takúto povinnosť pre sprostredkovateľov pri ponuke úverov na bývanie navrhuje od 21. marca nová legislatíva.
Dokonca, ak klient o to požiada písomne, agent ho musí informovať o rozdieloch vo výškach peňažného plnenia v percentách, ktoré prijíma za finančné sprostredkovanie od jedného alebo viacerých veriteľov. Aby si klient mohol porovnať, aké provízie za rovnakú hypotéku ponúkajú sprostredkovateľovi jednotlivé banky.
Zmeny zavádza zákon o úveroch na bývanie, ktorý vôbec prvýkrát ošetruje osobitnú legislatívu pre tento typ úverov. Zároveň vládny návrh zákona pretavuje do tunajších podmienok eurosmernicu z vlaňajška, ktorá ošetrila zmluvy o úveroch pre spotrebiteľov. Parlament zákon definitívne schválil v druhom novembrovom týždni.

Od marca
Podľa definície nemajú nové pravidlá platiť napríklad pre spotrebiteľské úvery či kontokorentné úvery, úvery poskytované zamestnancom, firmami či správcami budov pre vlastníkov bytov a nebytových priestorov.
Celkovo je jedným z hlavných cieľov zmeny ponúknuť klientovi viac informácií. A to nielen o provízii finančného agenta, ale aj všeobecných: o finančnej spoločnosti či podmienkach úveru. Čo sa týka provízií, cieľom je, aby si žiadateľ mohol porovnať, či mu sprostredkovateľ neradí úver na bývanie, za ktorý môže sám sprostredkovateľ inkasovať najväčšiu odmenu od finančnej spoločnosti. I keď sa, samozrejme, nevylučuje skutočnosť, že stále môže ísť aj pre klienta objektívne podľa jeho potrieb o najlepšiu voľbu.
Snahu zverejňovať klientom pri ich záujme výšku provízie finančných sprostredkovateľov zaviedol už zákon o finančnom sprostredkovaní od roku 2010. No keďže nebol úplne presný, ťažkosti v praxi spôsobujú nezrovnalosti, či sa má klientovi prezentovať výška odplaty pre samotného sprostredkovateľa, alebo celková odplata pre spoločnosť sprostredkovateľa.

Budúce poplatky
Ale späť k aktuálnej zmene. Klient by sa mal ďalej dozvedieť viac napríklad o budúcich možných nákladoch vyplývajúcich z úveru, ktoré ale nie sú zahrnuté do nákladov spotrebiteľa zverejnených pri podpise zmluvy. Práve na ďalšie náklady sa sústredili aj na poslednú chvíľu schválené pozmeňovacie návrhy poslanca Miroslava Beblavého. Podľa jeho návrhu banky od konca marca pri predčasnom splatení úveru môžu od klienta požadovať odplatu najviac do 1 percenta z predčasne splácanej sumy. Tiež M. Beblavý presadil, že klienti môžu raz ročne splatiť časť úveru, najviac však 20 percent z istiny, bez akéhokoľvek poplatku. Musia tak ale urobiť najneskôr mesiac pred výročím uzatvorenia zmluvy.
Nová legislatíva ďalej umožňuje dlžníkovi kedykoľvek počas trvania zmluvy zmeniť menu úveru v cudzej mene na alternatívnu menu.
Novinkou je aj povolenie spojeného predaja produktov. Kombinovanie zmluvy o úvere na bývanie s jednou alebo viacerými inými finančnými službami alebo produktmi, ak ich možno kúpiť aj samostatne. „Veriteľom sa dáva možnosť spájať produkty, ale zároveň sa zakazuje viazanie produktov,“ podmieňuje návrh. Príkladom je poistenie úveru.

Opätovne preveriť
Novou povinnosťou je opakované posudzovanie bonity dlžníka, ak žiada o „výrazné“  navýšenie úveru. Čo je výrazným navýšením, legislatíva nedefinuje. Podobné odporúčanie v oblasti hypoték už bankám pred rokom dala centrálna banka. Teraz sa jej návrh mení v legislatívu.
Spotrebiteľ získa právo kedykoľvek počas doby trvania úveru na bývanie ho úplne alebo čiastočne splatiť. Banke ale musí uhradiť úrok za obdobie od poskytnutia úveru do jeho splatenia. Zaujímavosťou, ktorá má spotrebiteľovi pribudnúť, je možnosť odstúpiť od zmluvy o úvere na bývanie do 14 dní od jej podpisu.
Sankcie za porušovanie novej legislatívy má ustanoviť aj vyberať Národná banka Slovenska. Budú ale príjmom štátneho rozpočtu.

Zuzana Kočišová, Next Future

ilustračné foto: Kährs, KPP SK