Refinancovanie hypotéky po novom

Hypotéka je dnes bežný prostriedok, ako si zadovážiť vlastnú strechu nad hlavou. V rebríčku najvyššej sumy, ktorú si ľudia požičajú na bývanie, vedú dlhodobo obyvatelia hlavného mesta a aktuálne štatistiky ČSOB potvrdili tento trend. Od 21. marca 2016 sa zmenia podmienky na refinancovanie hypotéky.

Čo sa týka výšky sumy, ktorú si ľudia požičiavajú na kúpu príbytku, trend sa dlhodobo nemení a štatistiky aj z roku 2015 hovoria jasne. „Najvyššiu sumu na bývanie s výrazným odstupom od ostatných regiónov si dlhodobo berú Bratislavčania, najmenšiu naopak obyvatelia Banskej Bystrice a okolia. Odvíja sa to najmä od mzdy v danom regióne a ceny nehnuteľností,“ hodnotí Dáša Polláková, riaditeľka Odboru úverov ČSOB.

Štatistiky ČSOB z roku 2015 hovoria, že hypotéku si najčastejšie berú ľudia vo veku 35 rokov s priemernou dobou splácania 24 rokov. Častejšie si ju berú muži ako ženy.

Pohľad na trh s nehnuteľnosťami
„Trh rezidenčných nehnuteľností zažíva už niekoľko kvartálov oživenie. Vidno to na záujme klientov o úvery na bývanie ako aj na opätovne rastúcich cenách nehnuteľností určených na bývanie,“ hodnotí vývoj na trhu Marek Gábriš, hlavný ekonóm ČSOB a pokračuje:
„Uplynulý rok bol totiž prvý po šesťročnej pauze, kedy ceny rástli. V roku 2015 to bolo v priemere o necelé percento. V poslednom štvrťroku bol medziročný rast na úrovni 1,1 % po predchádzajúcom raste o 1,2 % v 3. kvartáli 2015. Priemerné ceny rastú podľa štatistík päť štvrťrokov po sebe. Rast však nie je štrukturálne rovnaký. Ceny bytov napríklad rastú oveľa rýchlejšie a kompenzujú tak pomalý pokles cien domov. Napríklad v poslednom štvrťroku narástli ceny bytov medziročne o 6,4 % a v priemere za celý rok o 4,8 %. Stále sme však iba na začiatku nového cyklu.
Okrem toho sú ceny výrazne ovplyvňované najmä niektorými regiónmi či mestami. Najmä v Bratislave sa momentálne novostavby realizujú v »drahších« lokalitách, čo môže ovplyvňovať štatistiky. Ľudia tiež môžu realizovať odložené investície do bývania z minulosti a svoj vplyv má aj sťahovanie za prácou. Miera nezamestnanosti totiž klesla na niekoľkoročné minimá a umožnila, že viac ľudí môže reálne uvažovať nad riešením bytovej otázky. Zároveň je najviac práce v západnej časti krajiny, čo podporuje presun pracovnej sily do väčších miest a do týchto regiónov.
Svoju úlohu však celkom iste zohráva aj pokles úrokových sadzieb, ktoré zotrvávajú na veľmi nízkych úrovniach a robia financovanie kúpy bytu dostupnejším rovnako ako aj kontinuálny rast nominálnych miezd za posledné roky. Napriek ostatnému rastu zaostávajú priemerné ceny nehnuteľností za svojím vrcholom z polovice roku 2008 asi o 20 %.“

Kedy sa oplatí refinancovať hypotéku?
„Refinancovanie hypoték bude v najbližších mesiacoch zrejme ešte viac rezonovať,“ tvrdí Maroš Ovčarik, výkonný riaditeľ Portálu Finančný kompas. „Súvisí to so Zákonom o úveroch na bývanie, ktorý od 21.3.2016 znižuje maximálnu výšku poplatku za predčasné splatenie úverov na bývanie vrátane hypoték z aktuálnych štyri až päť percent na jedno percento.“
V tejto súvislosti pripravil portál Financnykompas.sk ako pomôcku refinančnú kalkulačku, prostredníctvom ktorej si môžu ľudia prepočítať, či sa im presun hypotéky skutočne oplatí.
Refinančná kalkulačka im vyráta, či úspora na úrokoch bude postačovať na zaplatenie poplatku za predčasné splatenie ako aj ďalších nákladov spojených s refinancovaním hypotéky. Ďalšími nákladmi sú napríklad:
-    poplatok za predčasné splatenie úveru vo výške jedného percenta zo zostatku úveru;
-    náklady na kataster 74 eur (zriadenie záložného práva a jeden list vlastníctva);
-    náklady na vypracovanie znaleckého posudku (pokiaľ ho banka vyžaduje);
-    poplatok za poskytnutie nového úveru (pokiaľ si ho banka účtuje);
-    pri zmene úrokovej sadzby sa mení celý splátkový plán hypotéky, istina úveru sa znižuje rýchlejšie.
„Úsporu počítame do konca najbližšej fixácie úrokovej sadzby, pretože na konci fixácie môže vyplatiť starú hypotéku novou bez poplatku za predčasné splatenie,“ dodáva Maroš Ovčarik.

jv

graf: ČSOB